近日云开体育，中国银行业协会发布《宇宙农村中小银行机构行业发展呈文2024》（下称《呈文》），深切了前年农村中小银行钞票欠债端变化、服求实体经济遵循等。呈文同期提到，在“一省一策”体制机制校正布景下，前年近30家县域银行机构市集化退出或接收吞并终结。

第一财经扎眼到，本年以来，农村中小银行终结刊出的速率进一步晋升。从国度金融监督管理总局深切的终结批复来看，年内获批终结的银行赫然跨越往年，主要以村镇银步履主。而在这些银行“隐匿”背后，主流行止是接收吞并为主发起行的分支机构。

受访业内东说念主士以为，当下不少中小银行存在客不雅的打算压力和区域风险特征，阻难化解中小金融机构风险进入重要阶段，村镇银行“批量”终结在预期之内。也有民众对第一财经示意，中小银行校正化险的重要是结构性提质增效，数目减少并非校正的最终目的，作念优和出清雷同要紧，吞并重组的重要是要“1+1>2”。

一年近30家县域银行退出历史

《呈文》自大，2023年，宇宙农村中小银行钞票、欠债领域终了稳步增长，存、贷款市集份额和排行位居区域前哨，全体打算功绩康健。

约束前年年末，宇宙农村中小银行总钞票、总欠债分袂为54.61万亿元、50.66万亿元，均比上年同期增长9.2%，占银行业总钞票、总欠债比例分袂为13.1%、13.2%。

其中，宇宙农村相助金融机构（下称“农合机构”）各项入款总额为41万亿元，同比加多3.17万亿元，占总欠债比重晋升至84.62%；各项贷款总额为28.6万亿元，同比加多2.19万亿元，占总钞票比重晋升至54.82%。

钞票质料目的方面，约束2023年末，农合机构不良贷款率为3.49%，老本迷漫率为12.27%，拨备隐秘率为133.1%，贷款拨备率为4.65%，非信贷钞票不良率为1.42%，流动性比例为77.85%，主要风险监管目的处于合理区间。

2023年，农合机构终了营业净收入约1.03万亿元。其中，利息收入9162.55亿元，同比增长3.92%，净利润2598.73亿元；村镇银行终了净利润70.99亿元。

从区域分散来看，农村中小银行已经保合手着较为赫然的区域分化特质。其中，云南、贵州、广西等10个地区农合机构入款市集份额跨越20%，吉林、山西、河北等10个地区农合机构贷款市集份额跨越15%。

值得扎眼的是，在鼓励中小金融机构校正化险、“一省一策”进行体制机制校正布景下，宇宙农村中小银行数目还在继续减少，尤其村镇银行加快整合，前年近30家县域银行机构市集化退出或接收吞并终结。

这一趋势在本年延续而况赫然加快。国度金融监督管理总局发布的数据自大，约束本年6月末，我国银行业金融机构法东说念主总额为4425家，比拟2023年6月末的4561家减少了136家。其中，城商行从125家减少至124家，减少1家；农商行从1606家减少至1577家，减少29家；农信社从545家减少至483家，减少62家；村镇银行从1642家减少至1620家，减少22家，4类中小银行策划减少114家。

另据第一财经搜索梳理，本年以来金融监管总局发布的终结赫然跨越前年，波及对象主要为村镇银行，终结原因以收购吞并为主。企业预警通数据则自大，本年约束9月下旬已有跨越260家中小银行进行吞并重组，其中村镇银行、农商行、农信社分袂有83家、59家、117家。

从刊出银行数目维度来看，第一财经搜索企业预警通数据发现，本年以来刊出的交易银行跨越130家（包括农村资金互助社），其中40家为农商行，70家为村镇银行，16家为信用社，刊出原因主要为监管批复吞并与批复终结。2023年和2022年同期，刊出的银行分袂为49家、20家。

中小银行校正化险提速多面不雅

因为数目多、风险高，高风险的农村中小银行吞并重组亦然刻下中小金融机构校正化险的“重头戏”。但中小银行终结并不料味着“倒闭”，无数终结刊出的中小银行会成为主发起行的分支机构，即“村改支”“村改分”，同期也有部分村镇银行“多合一”。

以金融监管总局河北金融监管局11月19日发布的两则终结批复为例，因被邢台银行收购，清河金农村镇银行、沙河襄通村镇银行均于日前获批终结，两家银行的一起业务、财产、债权、债务，以尽头他各项权益义务由邢台银行承继。

河北金融监管局条目，2家银行在接到批复文献后，立即住手一切打算步履，于15个职责日内向邢台金融监管分局缴回许可证，并按照讨论法律律例条目办理相干手续。此前10月18日，监管痛快了邢台银行收购2家村镇银行并设置分支机构。

中央财经大学金融学院训导王辉、工商银行当代金融商讨院博士后朱家雲此前撰文指出，以城商行、农商行、村镇银步履代表的中小银行在复古乡村振兴、促进县域金融发展、服求实体经济、缓解中小企业融资治理等方面进展要紧作用。然而，在中小银行快速发展历程中，老本不足、打算不善、风险治理薄弱等遥远积聚的问题也冉冉暴露，对中小银行监管的顶层联想由促发展向严监管转向。

前年以来，跟着监管部署加码，各地省联社校正、村镇银行吞并重组等处置中小金融机构风险的行动赫然进一步提速。“一省一策、一瞥一策、一司一策”，不搞“一刀切”，是监管针对中小金融机构校正化险提到的要紧战略。

但在吞并重构成为主流花样的布景下，其中蕴含的挑战也引起各方关心，焦点在于高风险银行能否果然终了存序出清。在王辉、朱家雲的不雅点中，吞并重组的协同效果有待不雅察，一是系统整合、东说念主员调养的插足成本压力，以及吞并主体同质化的问题皆值得关心；二是不良钞票化解的中枢周折待解，吞并机构不良钞票的重复对风险化解有着更高的专科才调条目；三是老本补充可合手续性仍然承压。二东说念主提议，应打造吞并重组的样板花样，畅通不良钞票的化解机制，构建可合手续的老本补充有打算。

招联首席商讨员董希淼也告诉第一财经，通俗的吞并惩办不了扫数问题，偶然分“一加一大于二”，偶然分“一加一小于一”，对此应具体分析、分类施策。

他提议，在中央层面进一步作念好中小银行校正化险顶层联想的基础上，各地应该坚合手因地制宜、“一省一策”原则，作念好具体有打算、安排好校正秩序，幸免历程反反复复、效果不足预期。同期，要健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方牵累，并在此基础上作念好老本补充和公司治理等职责。

“内生的风险防控机制不建立好，吞并之后问题照旧会出现。”他告诉第一财经，中小银行的数目细目会减少，但中小金融机构校正化险的所在是减量提质，减少数目并非中枢主义，要幸免“1+1”小于1。

从监管屡次深切的公开信息来看，刻下我国高风险中小银行处置取得了积极进展。据央行《中国金融康健呈文2023》深切，2023年第二季度，我国城商银行中11.5%（约14家）的机构为高风险银行，农合机构（包括农村交易银行、农村相助银行、农村信用社）和村镇银行高风险银行数目分袂为191家和132家。对比2019年峰值期间，我国高风险机构的数目占比已着落近4个百分点，资管领域（6.63万亿元）压降近半。

董希淼教导，固然连年来高风险中小金融机构数目和占比赫然着落，但剩下来的基本上是“硬骨头”，后续处置化险的难度更大，靠近的场合愈加复杂，校正化险职责任重说念远。

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亓宁

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